| 文章來(lái)源：廣東解治律師事務(wù)所
一直以來(lái)，廣大運(yùn)輸企業(yè)對(duì)于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)都非常重視，隨著2004年5月1日《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》及《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》的實(shí)施，交通事故的賠償金額逐年不斷提高，大家的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也隨之不斷增強(qiáng)，更是將購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)放在集裝箱運(yùn)輸車(chē)輛經(jīng)營(yíng)活動(dòng)重中之重的位置。而在2006年7月1日《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》開(kāi)始實(shí)施以后，更是將機(jī)動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)上升到法律強(qiáng)制性規(guī)定的范疇。
雖然運(yùn)輸企業(yè)及實(shí)際經(jīng)營(yíng)人都知道為了防范風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但是，很多企業(yè)及車(chē)主對(duì)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中應(yīng)注意的事項(xiàng)卻不是很明確，這樣就導(dǎo)致了一些車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)默F(xiàn)象。
【案情簡(jiǎn)介】
張某為集裝箱車(chē)輛的實(shí)際經(jīng)營(yíng)人，于2003年將其所有的一臺(tái)集裝箱車(chē)輛掛靠在深圳某運(yùn)輸公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“運(yùn)輸公司”）進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)。同年，張某以自己為投保人和被保險(xiǎn)人向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)公司”）購(gòu)買(mǎi)了一份車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期從2003年12月25日至2004年12月24日。在2004年2月，因與運(yùn)輸公司的掛靠合同到期，張某決定不再將車(chē)輛掛靠在該運(yùn)輸公司，于是將車(chē)輛從運(yùn)輸公司過(guò)戶(hù)到深圳某物流公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“物流公司”），并到車(chē)輛登記機(jī)關(guān)辦理了車(chē)輛過(guò)戶(hù)手續(xù)，變更了登記證車(chē)主，但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)單批改。
2004年5月，該車(chē)在廣深高速與一大客車(chē)發(fā)生碰撞，導(dǎo)致交通事故，經(jīng)交警部門(mén)調(diào)解，由集裝箱車(chē)輛賠付大客車(chē)修車(chē)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、施救費(fèi)等共計(jì)人民幣87659.12元。張某將賠償款支付給大客車(chē)所有人以后，將賠償資料遞交保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同第6.3及6.7款規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改，被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付�！爆F(xiàn)張某的車(chē)輛登記證上的車(chē)主發(fā)生變更，未通知保險(xiǎn)公司，也未申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，因此拒絕賠償。張某多次跟保險(xiǎn)公司協(xié)商未果，于是訴至法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司對(duì)自己的損失進(jìn)行賠付。
在法院審理過(guò)程中，張某認(rèn)為，該車(chē)是張某以自己為投保人及被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，而事故發(fā)生后，也是由張某向事故第三人進(jìn)行的賠償，而運(yùn)輸公司和物流公司僅僅是車(chē)輛的掛靠公司，并不是車(chē)輛的實(shí)際所有人。在庭審過(guò)程中，張某還提供了與運(yùn)輸公司的掛靠協(xié)議及與物流公司的掛靠協(xié)議，以此證明該車(chē)一直屬于張某個(gè)人所有和經(jīng)營(yíng)，雖然進(jìn)行了過(guò)戶(hù)，但是車(chē)輛的實(shí)際所有權(quán)并未發(fā)生變更。因此，保險(xiǎn)公司理應(yīng)對(duì)張某的損失進(jìn)行賠付。
深圳市羅湖區(qū)人民法院經(jīng)兩次開(kāi)庭審理認(rèn)為，該案為保險(xiǎn)合同糾紛，張某是保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際使用人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，張某與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)的意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。但同時(shí)認(rèn)為，在我國(guó)車(chē)輛作為特殊動(dòng)產(chǎn)，其在車(chē)輛管理部門(mén)的產(chǎn)權(quán)登記具有公示效力，對(duì)外具有公信力，登記證車(chē)主即為車(chē)輛的所有人，該事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于重大事項(xiàng)，該事項(xiàng)的變更對(duì)保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承�？赡墚a(chǎn)生影響；保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，張某作為投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重大事項(xiàng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)公司在承保的時(shí)候，已經(jīng)在保險(xiǎn)顯著位置中以黑體字明示告知被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)單中載明事項(xiàng)出現(xiàn)變更，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改，那么保險(xiǎn)公司做為格式條款（注）提供方，也已經(jīng)盡到明確說(shuō)明義務(wù)。同時(shí)，雖然張某提供了與運(yùn)輸公司及物流公司的掛靠合同，但保險(xiǎn)公司作為掛靠關(guān)系以外的第三方，不具有分辨其掛靠關(guān)系是否成立的能力和義務(wù)，故保險(xiǎn)公司僅以車(chē)輛管理部門(mén)的登記作為確信的依據(jù)。，根據(jù)這一認(rèn)定，羅湖法院判決，張某在車(chē)輛的所有人進(jìn)行變更時(shí)，未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定拒絕賠償，因此，駁回張某的訴訟請(qǐng)求。
張某對(duì)此判決不服，向深圳市中級(jí)人民法院提起上訴，深圳市中級(jí)人民法院經(jīng)開(kāi)庭審理，認(rèn)為一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，依法駁回了張某的上訴。
【法律分析】
這是一起很典型的保險(xiǎn)合同糾紛案件，保險(xiǎn)合同相對(duì)于其它普通合同來(lái)說(shuō)，還是有一定的特殊性。首先，保險(xiǎn)合同為格式合同，其保險(xiǎn)條款是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的，在投保時(shí)由保險(xiǎn)公司提供給投保人，保險(xiǎn)條款的內(nèi)容是固定的并不允許變更的。其次，保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同，這種誠(chéng)信體現(xiàn)在投保人及被保險(xiǎn)人這一面主要有兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是要求投保人在投保的時(shí)候，有義務(wù)將保險(xiǎn)標(biāo)的的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，第二點(diǎn)是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)重大變更，應(yīng)事先通知保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)辦理保單批改，而保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的變更情況，來(lái)決定是否繼續(xù)承保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同�！倍诒ｋU(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單中的明顯告知及保險(xiǎn)條款中，均有“如本保單所記載事項(xiàng)，出現(xiàn)重大變更，投保人必須事先告知保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司將不予理賠”的字樣。在本案中，張某所投保的車(chē)輛，在保險(xiǎn)期間內(nèi)變更了登記證的所有人，卻未能及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理保單批改手續(xù)，雖然張某在庭審的時(shí)候陳述登記證的變更，并未改變車(chē)輛的使用性質(zhì)，同時(shí)，車(chē)輛的實(shí)際經(jīng)營(yíng)人也未發(fā)生任何變化，但是，法院還是以登記證的變更，屬于保險(xiǎn)車(chē)輛的重大變更事項(xiàng)，將可能會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的加大，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)條款判決張某敗訴。
【律師建議】
在營(yíng)運(yùn)車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，很多投保人對(duì)《保險(xiǎn)法》相關(guān)的知識(shí)并不熟悉，而在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同又未進(jìn)行詳細(xì)審閱，認(rèn)為只要交了保費(fèi)，發(fā)生事故造成的損失保險(xiǎn)公司就要賠償，現(xiàn)在還有很多經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，只有無(wú)證駕駛或者肇事逃逸保險(xiǎn)公司才不賠，除了這些保險(xiǎn)公司都會(huì)予以賠償，這是對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)知識(shí)的片面理解。因保險(xiǎn)條款屬于格式條款，一般情況下不能夠進(jìn)行變更的，所以，為了避免類(lèi)似情況的發(fā)生，建議各運(yùn)輸企業(yè)及車(chē)輛的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，要詳細(xì)審閱保險(xiǎn)條款，對(duì)于投保人及被保險(xiǎn)人的義務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的了解，同時(shí)在保險(xiǎn)車(chē)輛登記情況發(fā)生重大變更的時(shí)候，要及時(shí)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單批改。
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